요약｜첫 월급부터 만들어야 할 비상자금 루틴, 신용대출 한도·상환법, 신용점수 지키는 습관, 세금 아끼는 연금저축/IRP, 쉬운 ETF 투자와 가계부 자동화까지 실전 순서대로 안내합니다.
관련 심화 글: 월급쟁이의 대출 생존기
서론｜월급은 그대로, 지출만 늘어날 때
대부분의 직장인은 “남는 돈이 없어서 재테크를 못 한다”고 말합니다. 그러나 순서는 반대입니다. 재테크 루틴을 먼저 만들고, 남은 돈으로 소비를 맞추는 것이 정답이죠. 이 글은 재테크 완전 초보를 위한 실전 안내서입니다. 어렵고 복잡한 상품 설명 대신 “무엇을, 어떤 순서로” 할지에 집중합니다.
STEP 1｜비상자금 6개월 만들기
왜 6개월인가?
실직·질병·이사 등 예기치 못한 이벤트에 흔들리지 않으려면 생활비 6개월치를 ‘손이 빨리 가는 곳’(예금/입출금통장)에 쌓아두세요. 투자는 그 다음입니다.
방법
- 월급일+1일에 자동이체로 비상금 통장에 고정 이체
- 목표: 월 실수령 × 6 (예: 230만원 × 6 = 1,380만원)
- 카드 포인트/캐시백/세금 환급은 전부 비상금으로 편입
팁｜비상금은 절대 투자하지 말고, 쓰면 다시 채워 항상 6개월 유지가 원칙입니다.
STEP 2｜신용대출·상환 전략 세우기
대출을 쓰고 있다면 ‘빚 관리’가 우선입니다. 금리와 상환 방식에 따라 총이자가 크게 달라집니다.
핵심 원칙
- 고금리 → 저금리로 갈아타기(대환)
- 상환 방식은 원리금균등 또는 원금균등 중심
- 매달 상환액(원리금)의 합이 월소득 30%를 넘지 않게
상세 설명은 심화 글에서 확인하세요: 월급쟁이의 대출 생존기: 신용대출 한도와 상환법
주의｜카드론·현금서비스·리볼빙은 신용점수와 이자 모두에 ‘독’입니다.
STEP 3｜신용점수 관리 루틴
- 연체 0원 유지(자동납부+결제일 D-2 알림)
- 소액대출 여러 건 만들지 않기(건수↑는 점수↓로 반영)
- 한도는 넉넉히, 사용률은 30% 내로(카드 사용률 관리)
- 1년에 2~3회 본인 신용조회로 변동 체크(기록만으로 점수 하락 없음)
신용점수는 대출 금리를 결정합니다. 점수 10~20점 차이가 평생 이자 수백만 원을 가릅니다.
STEP 4｜세금 줄이는 연금저축·IRP
세액공제 기본
- 연금저축+IRP 합산 연 700만원까지 납입 시 세액공제 혜택
- 월급날 자동이체로 납입(연말에 몰아넣기 금지)
상품 구성 아이디어
- 코어: 저비용 인덱스/ETF 중심
- 위험 관리: 채권형·MMF 비중으로 변동성 조절
STEP 5｜ETF로 쉬운 분산투자
초보에게는 개별주 대신 시장 전체를 사는 인덱스/ETF가 유리합니다.
- 국내·해외 지수 ETF 2~3개로 분산
- 적립식(월 2~4회) 자동매수로 타이밍 스트레스 제거
- 손절·몰빵·빚투 금지가 생존법
STEP 6｜가계부 자동화 & 보험 점검
자동화 4셋업
- 월급 통장 → 비상금 통장 자동이체
- 월급 통장 → 대출 상환 자동이체
- 월급 통장 → 연금저축/IRP 자동이체
- 체크카드 위주 소비(고정·변동 예산 분리)
보험은 ‘보장’만
- 과도한 저축성 보험 정리, 필수 보장(실손+정기보험) 위주
- 갱신형/특약은 갱신 폭·보장 범위 점검
내부 링크 & 읽을거리
한 장 요약 & CTA
- 1) 비상자금 6개월 → 2) 대출 상환 최적화 → 3) 신용점수 루틴 → 4) 연금/IRP → 5) ETF 적립식 → 6) 자동화
- 대출·투자는 원칙과 순서가 전부입니다.
👉 다음으로 대출 생존기를 읽고 내 상환 플랜부터 정교화하세요. 궁금한 주제는 댓글로 남기면 이어서 연재합니다.